¿Qué cubre y qué no cubre el seguro automotriz en México?

¿Qué cubre el seguro automotriz en México? Descubre su importancia

En 2021, el Instituto Nacional de Estadística, Geografía e Informática (INEGI) reportó 340,415 siniestros en todo el territorio nacional, y más de 4,400 muertes directamente relacionadas con estos sucesos. 

En este sentido, los accidentes de tránsito representan la segunda causa de muerte en jóvenes hasta los 34 años, según informa la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS).

Entre los principales factores que desencadenan estos hechos en el país está la conducción en estado de ebriedad, no respetar las señales de tránsito, distracciones al volante (como usar el celular u otros dispositivos) y la conducción temeraria.

Por esta razón, desde el año 2019, todos los vehículos automotores que transiten por la vía pública, en cualquiera de las entidades federativas que componen al país, deben contar con una póliza de responsabilidad civil vigente, sin importar el tipo de vehículo, su año de fabricación ni su valor comercial. 

Sin embargo, en la práctica, la situación es diferente: según información entregada por Comisión Nacional de Salarios Mínimos (CONASAMI), solo un tercio del parque vehicular mexicano está cubierto por un seguro de este tipo, a pesar de ser una obligación a nivel federal. 

Entonces, ¿qué son los seguros de auto? ¿Cómo funcionan? Y, ¿qué pasa si conduzco un auto sin tener una póliza de responsabilidad civil? Sobre esto y más te contamos, a continuación. 

¿Es obligatorio tener el seguro automotriz?

Sí, desde enero de 2019, es obligatorio contar con una póliza vigente de Seguro Obligatorio de Responsabilidad Civil Vehicular en todo México, con el fin de proteger a todas las personas que puedan resultar dañadas producto de un accidente vial, tanto en su integridad física como en sus bienes.

Así lo establece la Ley de Caminos, Puentes y Autotransporte Federal, en el artículo 74 Bis:

“Todos los vehículos que transiten en vías, caminos y puentes federales deberán contar con un seguro que garantice a terceros los daños que pudieren ocasionarse en sus bienes y personas por la conducción del vehículo. La contratación del seguro será responsabilidad del propietario del vehículo”.

Sobre la obligatoriedad de estos seguros, también se refiere el Nuevo Reglamento de Tránsito del Distrito Federal, que determina que todos los vehículos que transiten en la vía pública deben contar con una póliza que cubra al menos lo mínimo exigido por la Ley: 

• Daños personales: La suma mínima asegurada debe ser de $100,000 y se incluye cobertura por muerte accidental, atención y gastos médicos, ambulancia, asistencia vial, gastos por funerales, entre otros.
• Daños materiales: La suma asegurada mínima debe ser de $50,000 y aquí se incluyen todos los daños materiales, es decir, los daños provocados a los bienes del afectado.

Debes considerar que las motocicletas y bicicletas con motor también están obligadas a contar con este seguro.

¿Es conveniente? Esto es lo que cubre el seguro automotriz en México

Es importante contar con el Seguro Obligatorio de Responsabilidad Civil Vehicular, porque aparte de exponerte a una multa si no lo llevas, de acuerdo con estimaciones de la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS), una indemnización en caso de muerte puede fluctuar entre los $300,000 hasta los $3,000,000, una cifra no despreciable que te ayudará a enfrentar estos momentos complejos.

Ante este escenario, una póliza para autos puede significar tu salvación económica a la hora de enfrentar a un gasto inesperado asociado a un accidente vehicular. Pero, ¿qué cubre el seguro automotriz? Pon atención a los puntos más importantes de su cobertura: 

• El pago de indemnización por daños materiales en sus bienes.
• Costos de atención médica en caso de lesiones corporales.
• Costos asociados a incapacidades temporales.
• Indemnización en caso de fallecimiento.

¿Qué no cubre el seguro automotriz?

Aunque generalmente las exclusiones quedan sujetas al contrato que se haga con cada compañía de seguros, según datos de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) estas son algunas de las exclusiones más frecuentes:

• Daños materiales, lesiones corporales y/o la muerte de terceros por un acto intencional del asegurado o conductor del vehículo asegurado, o por negligencia inexcusable o actos intencionales de la víctima.
• Daños materiales en sus bienes, lesiones corporales o la muerte de terceros, derivados de accidentes; cuando el vehículo asegurado participe en carreras o pruebas de seguridad, resistencia o velocidad.
• Los gastos de defensa jurídica, así como el pago de fianzas y/o cauciones con motivo de los procedimientos penales originados por cualquier accidente.
• Lesiones corporales o la muerte de los ocupantes del vehículo asegurado.

Por otra parte, en caso de que el asegurado omita, dé falsas declaraciones o actúe en agravación del riesgo, la aseguradora podrá negar el pago de la indemnización o, en caso de que ya la hubiera realizado, solicitar al asegurado el reembolso correspondiente.

¿Qué pasa si conduzco un auto sin tener el seguro automotriz?

La Ley de Caminos, Puentes y Autotransporte Federal, en su artículo 74 bis, establece que conducir un auto que no tiene seguro contempla una multa, que va de 20 a 40 días de salario mínimo vigente en el Distrito Federal, es decir, de $4,978.6 a $9,957.2, según los valores del año 2024.

Asimismo, las entidades federativas también están facultadas para aplicar sanciones a los conductores que contravengan esta norma, por lo que la multa final podría ser mucho más alta. 

En definitiva, contar con una cobertura por responsabilidad civil no es una opción, sino una obligación si quieres ponerte frente al volante. Este tipo de pólizas no solo te ayudará a evitar una infracción, también es un apoyo financiero importante que evitará que comprometas tus ahorros en caso de accidentes viales.

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5 consejos para contratar un seguro automotriz

Para finalizar, te dejamos con una lista puntos clave que debes tomar en cuenta al momento de contratar tu seguro, según las recomendaciones de la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS):

1. Consigue toda la información del auto que quieres asegurar, ya que el modelo hace que el precio pueda variar.
2. Encuentra la cobertura que mejor se adapte a tus necesidades y condiciones de manejo. Si quieres más información sobre este punto, revisa nuestro artículo sobre el deducible, donde te explicamos detalladamente cómo tomar la decisión.
3. Comparar características y beneficios de distintas aseguradoras y déjate asesorar por un agente especializado para encontrar la mejor opción para ti.
4. Buscar la opción que vaya de acuerdo a tu presupuesto y capacidad de pago. Existen muchas alternativas en el mercado, y sus costos varían según la cobertura y beneficios que presten.
5. Evalúa bien las condiciones que exige la norma: Considera qué dicen las normas de tránsito sobre este tema en tu estado de residencia y busca una póliza que cumpla, al menos, con lo mínimo que se exige. 

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